Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 6 февраля 2002 г.

О проблемах смертности в странах Европы, Северной Америки и России

1448 просмотров

В начале 2002 г Swiss Re опубликовало результаты исследования в отношении причин смерти, которое проводилось на базе портфеля, перестрахованного в различных регионах мира и сформированного из рисков, принадлежащих к стандартным и нестандартным классам смертности. В данной работе анализируется страховая статистика, собранная в течение 40 лет (1956-1996), в отношении 200000 перестрахованных полисов, по которым о состоянии здоровья застрахованных имеются исчерпывающие медицинские данные. Общее число наблюдении составило 1400000 человеко-лет, т.е. в среднем наблюдение за каждым из застрахованных проводилось в течение 7 лет. Исследования учитывали пол, возраст, регион проживания застрахованного, принадлежность к стандартным и нестандартным классам смертности, отдельно учитывались курящие и некурящие, сообразно влиянию основных классов заболевании на уровень смертности (Manfred Fessel. Life underwriting experience study 2000. Life&Health Business Group).

Результаты исследования продемонстрировали значительное улучшение показателей смертности наблюдаемого контингента в странах Западной Европы и Северной Америки как для стандартных, так и нестандартных классов. В течение 20 лет, с 1976 по 1996. показатели смертности мужчин, принадлежащих к стандартному классу, снизились по сравнению с периодом 1956-1976 на 25-30%, для нестандартных классов — на 30-40%, для женщин аналогичные показатели улучшились на 50% и 40% соответственно. Отмечается, что на протяжении всего периода наблюдений основными причинами смертей остаются сердечно-сосудистые и онкологические заболевания, на долю которых в отношении мужчин приходится почти две трети зарегистрированных случаев.

Специальный раздел посвящен влиянию курения на уровень смертности в наблюдаемых группах. Анализ достоверной информации проводился в отношении мужчин в период с 1976 по 1996 г. Результаты исследования свидетельствуют о том, что в среднем показатели смертности у курящих на 73% превышают аналогичный показатель для некурящих. Если структурировать исходные данные в зависимости от количества выкуриваемых в день сигарет, то вероятность смерти курильщиков возрастает почти экспоненциально: до 10 сигарет в день — на 17%, от 10 до 20 — на 63% и свыше 20 — на 170%. Установлено, что в комбинации с сердечно-сосудистыми заболеваниями курение увеличивает вероятность смерти на 110% в комбинации с онкологическими заболеваниями — на 116% Результаты исследования свидетельствуют о существенном улучшении показателей смертности застрахованных, наблюдавшихся в странах Западной Европы и Северной Америки, а также о высокой вероятности смерти курящих, страдающих сердечно-сосудистыми и онкологическими заболеваниями.

Провести подобное исследование в России пока не представляется возможным из-за отсутствия соответствующей страховой статистики. Однако подходы, использованные в работе Фесселя, представляют интерес в плане анализа уровня популяционной смертности в России, показатели которой остаются устойчиво высокими на протяжении последних лет. Развитие экономики России в период с 1991 г. привело к расслоению ранее однородного общества и изменению образа жизни определенной его части. Некоторые слои населения практически лишились доступа к медицинским услугам, не охвачены мероприятиями по профилактике сердечно-сосудистых и онкологических заболеваний, ведут нездоровый образ жизни, злоупотребляют курением и алкоголем. Для представителей таких групп населения уровень смертности должен существенным образом отличаться от общепопуляционных показателей. По-видимому, эта категория, составляя большую часть населения России, вносит наибольший вклад в официальный популяционный показатель смертности. Подобное предположение отчасти объясняет развитие демографических процессов в России, высокий общепопуляционный уровень смертности, а также негативные тенденции его развития (см. рис).

В пользу сделанного предположения свидетельствуют официальные данные: прирост популяционного показателя смертности за последние 10 лет почти на две трети вызван увеличением числа смертей от сердечно-сосудистых заболеваний (Россия в цифрах. 2002. (Краткий статистический сборник). Госкомстат России, М., 2002).

Регионы России, характеризующиеся высоким уровнем преступности и низким обеспечением медицинскими услугами, имеют наихудшие показатели смертности. Из десяти регионов с максимальными показателями смертности семь входят в десятку наиболее криминогенных, и три — в десятку регионов с самым низким уровнем медицинского обслуживания (Основные показатели социально-экономического развития регионов в I полугодии 2002 года (www.gks.ru)).

В отношении прочих факторов, отмеченных в работе Фесселя, популяционпые показатели свидетельствуют о подверженности населения вредным привычкам: курящие (По данным Минздрава РФ. P.Quinn-Judge «Russian Roulette. A Population Dwindles as Alcohol, Drugs, and Violence Radically. Shorten Life and Birth Rates Steadily Fall. Time magazine August 11, 1997 Vol. 150 No. 6. М.МсКее, М.Bobak, R.Rose, V.Shkolnikov, L.Chenet, D.Leon. Pattern of smoking in Russia. National Library of Medicine. PMID: 9706750 (www.ncbi.nlm.nih.gov) и злоупотребляющие алкоголем (E.Tekin. Employment, Wages, and Alcohol Consumption in Russia— Evidence from Panel Data. Discussion Paper No. 432 February 2002. IZA, Bonn) россияне составляет не менее 70% мужского населения. Подчеркнем, что в соответствии с классификацией Всемирного общества здравоохранения Россия занимает пятое место в мире по потреблению алкоголя (скорректированный показатель — 14,5 л чистого алкоголя на взрослого человека в год). Комбинация перечисленных факторов может являться причиной того, что на протяжении последних десяти лет общепопуляционные показатели смертности населения России продолжают оставаться на высоком уровне.

В подобной ситуации возникает вопрос относительно критериев, на основании которых возможно выделение определенных групп, для чьих представителей уровень смертности существенно отличается от общепопуляционного уровня. Известен ряд работ, где в качестве означенных критериев выдвигались следующие факторы: уровень материального дохода (J.Mackenbach. Income inequality and population health. BMJ. Insurance Information Online 05.01.02), образовательный ценз (V.Shkolmkov, D.Leon, S.Adamets, E.Andreev, A.Deev. Educational level and adult mortality in Russia: an analysis of routine data 1979 to 1944), семейный статус (T.Bielicki. Social determinants of premature mortality of adults (www.antro.pan.wroc pl)), принадлежность к группе потенциальных застрахованных. (Е.М.Андреев, И.Б.Котлобовский. В.X.Эченике. Модель перехода от характеристик дожития всего населения к характеристикам дожития застрахованных. Финансы.) Не исключено, что перечисленные факторы в конечном счете влияют на образ жизни представителей подобных групп, что в свою очередь сказывается на уровне их смертности.

Справедливость высказанных предположений могла бы быть установлена на основании анализа статистики по страхованию жизни в России, однако доступный объем информации на сегодняшний день явно недостаточен. Исходя из этого целесообразно рассмотреть возможность получения статистического материала, касающегося уровня смертности среди представителей рабочих коллективов и среднего класса, из других источников. В качестве альтернативы могут быть рассмотрены данные медицинского страхования, более 90% которого приходится на корпоративных клиентов, статистика негосударственных пенсионных фондов, деятельность которых направлена на создание пенсионных схем на предприятиях, и, наконец, информация, получаемая от самих предприятий.

В действительности компании, занимающиеся страхованием жизни, не имеют достаточной информации о ставках по страхованию жизни, которые могут использоваться при страховании определенных групп (потенциальных застрахованных). В связи с этим естественно привлечь внимание страхового сообщества к вопросу оценки тарифов по страхованию жизни на ежегодной основе, используя при этом всю доступную страховую и популяционную статистику. Целесообразно также пересмотреть существующие страховые продукты для того, чтобы позволить страховщикам взимать плату за страхование риска смерти на годовой основе, пересматривая ставки в зависимости от развития показателей смертности.

В заключение необходимо отметить, что по результатам переписи 2002 г. ожидается получение большого объема статистических данных относительно семейного статуса, образовательного ценза и уровня дохода различных слоев населения России.

К.А. МИХАЛЕВСКИЙ, Д.Д. МАТВЕЕВ, Swiss Re

Статья приведена без рисунка «Показатели смертности населения 1994-2001 г. (мужчины), сгруппированные по пятилетним возрастам. По данным Госкомстата (таблицы смертности 3-ТС (все население, Россия. 1994-2001)».

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »